Hypotheekvormen
Zekerheid is het sleutelwoord bij een spaarhypotheek. Aan het einde van de looptijd heb je voldoende gespaard om je hypotheekschuld af te lossen.
De kenmerken
- Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
- Je hebt vaste maandelijkse lasten. Die bestaan uit rente en premie.
- Het spaardeel van de premie kan belastingvrij renderen in box I.
- Je profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
- Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek gegarandeerd afgelost.
- De hypotheekrente bepaalt het (gegarandeerde) rendement van de spaarpremie.
- Het overlijdensrisico is tegen een vaste premie verzekerd.
- De combinatie hypotheekverstrekker/ verzekeraar ligt vast.
- De uitkering van de gespaarde premies is belastingvrij mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
Bankspaarhypotheek
Op 1 januari 2008 is de mogelijkheid van banksparen toegevoegd aan het scala van hypotheekaflosvormen. Sinds deze datum is het mogelijk een kapitaal op te bouwen via een (geblokkeerde) spaar- of beleggingsrekening, het zogenaamde banksparen.
De kenmerken:
- Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd.
- Je hebt vaste maandelijkse lasten, bestaande uit rente èn inleg op een bankspaarrekening.
- Tijdens de looptijd kan de inleg belastingvrij renderen in box1. Daarnaast is tevens het eindsaldo van de rekening belastingvrij mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
- Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost met het saldo van de rekening.
- Het overlijdensrisico kan niet binnen de rekening verzekerd worden. Het is dan ook aan te bevelen om een losse (dalende) overlijdensrisicoverzekering te sluiten bij een verzekeraar naar keuze.
- De combinatie hypotheekverstrekker/rekeninghouder ligt vast.
Spaarrekening Eigen Woning (SEW)
Voor de spaarvariant (SEW) binnen de bankspaarhypotheek zijn over het algemeen dezelfde product kenmerken van toepassing als bij spaarhypotheken. De rentevergoeding is (veelal) gelijk aan de verschuldigde hypotheekrente waardoor een vermogen wordt opgebouwd op basis van een gegarandeerd rendement. Met de uitkering wordt aan het einde van de looptijd de hypotheek (gedeeltelijk) afgelost. Het voornaamste verschil met een spaarhypotheek is dat er standaard geen overlijdensrisicoverzekering aan de rekening gekoppeld is, waardoor bij overlijden een risico op een restschuld bestaat. Het is uiteraard wel mogelijk om los een aanvullende overlijdensrisicoverzekering te sluiten bij een verzekeraar naar keuze. Je adviseur kan je meer vertellen over dit soort verzekeringen.
De naam zegt het al: bij deze hypotheekvorm wordt in principe niet afgelost. Hierdoor heb je lagere maandlasten. Je betaalt immers alleen rente over de hypotheekschuld en geen premie om vermogen op te bouwen.
De kenmerken
- Je betaalt geen aflossing, alleen hypotheekrente.
- Je profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
- Je gebruikt niet de kapitaalvrijstelling in Box I.
- Het leenbedrag kan meestal niet hoger zijn dan een bepaald percentage van de executiewaarde van je huis, tenzij je een combinatie maakt met een andere hypotheekvorm.
- Soms is een overlijdensrisicoverzekering verplicht.
- Wil je toch aflossen, dan kun je meestal maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar aflossen.
De hybride hypotheken worden ook wel de spaar/ beleggingshypotheken genoemd. In deze hypotheekvorm worden de flexibiliteit van de moderne levenhypotheek en de zekerheid van de spaarhypotheek met elkaar gecombineerd. Dat verklaart de populariteit van deze hypotheekvorm.
De kenmerken
- Er is geen verplichte aflossing tijdens de looptijd, je profiteert maximaal van de fiscale mogelijkheden.
- Je hebt vaste maandelijkse lasten. Deze bestaan uit rente en premie.
- Aan het einde van de looptijd wordt de hypotheek in principe (gedeeltelijk) afgelost met de uitkering van de kapitaalverzekering.
- De uitkering van de gespaarde of belegde premies is belastingvrij, mits je aan bepaalde voorwaarden voldoet.
- Het rendement is (naar keuze) niet, gedeeltelijk of geheel gegarandeerd.
- De premies worden belegd in units met een ruime keuze aan beleggingsmogelijkheden, waaronder een hypotheekrentefonds.
- De constructie is zeer flexibel bij tussentijdse wijzigingen en je hebt de mogelijkheid om binnen de verzekering te switchen van sparen naar beleggen en andersom.
- De combinatie hypotheekverstrekker/ verzekeraar ligt vast.
- Premies worden vastgesteld op basis van het zogenaamde "universal-life principe".
Het principe "universal-life"
Je betaalt maandelijks een van te voren afgesproken premie. De verhouding tussen de premie voor de overlijdensrisicodekking (risicopremie) en de premie voor de kapitaalopbouw (spaarpremie) wordt echter iedere maand opnieuw vastgesteld. De hoogte van de risicopremie is afhankelijk van je leeftijd en de hoogte van het benodigde kapitaal bij overlijden. Hoe hoger de opgebouwde waarde des te minder er verzekerd hoeft te worden bij overlijden. Naarmate de verzekering langer loopt hoeft er dus steeds minder risicokapiaal te worden verzekerd. Hierdoor kan over het algemeen de risicopremie relatief laag blijven waardoor er een groter deel van de premie kan worden belegd. De premies voor verzekeringen volgens het “universal-life principe” zijn in de praktijk ook al wat lager dan de traditionele varianten, dat maakt deze verzekeringsvorm extra interessant.